貸款方式應該如何選擇? 哪種貸款方式最具成本效益？

無論是在日常生活中，還是在工作中，經常會遇到人缺錢的時候。這個時候，貸款是個不錯的選擇。但是現在互聯網金融發展非常迅速，借貸方式讓人眼花繚亂。那麽，哪種貸款方式最劃算呢？

銀行個人消費貸款

最傳統的貸款方式是尋找銀行貸款，目前，幾乎所有的商業銀行都提供消費貸款，貸款產品十萬種都很常見，一年期，一般利率為7% -8% 。個人綜合消費貸款被廣泛使用，可用於結婚、留學、裝修、汽車等，一些消費貸款產品都是純信用、非抵押貸款，借款人比較多。

優點: 銀行利率相對較低，貸款使用廣泛;

劣勢：銀行進行審批通過嚴格，對個人資質管理要求高，放款速度慢。

註意：

個人消費貸款批準後，銀行貸款不再轉入個人消費項目賬戶，而是直接支付給商戶。例如，貸款給裝修公司，銀行直接把錢轉到裝修公司的賬戶上。

貸款買車的話，建議直接通過購車貸產品，專款專用。因為有的銀行給車貸的利率比個人消費貸款低；有的車商有時候會貼息，個人承擔的利息會低一些。

消費貸款的最長期限一般不超過5年。

信用卡分期付款

現在信用卡也是人們提前消費的普遍選擇。如果信用卡透支額度比較高，10萬的額度可以直接用來支付消費。一般要求借款人在銀行有50萬以上的資產(包括存單、銀行理財產品等。).

使用信用卡進行消費要註意兩種不同情況：

免息期: 信用卡最多有56天的免息期，如果信用卡在免息期內花費了10萬元，在此期間不需要及時付款支付利息，也是最佳狀態。

分期付款:如果10萬不能在免息期內全部還清，建議使用分期付款的方式。分期付款是要收手結餘轉戶易批續費的(也是變相的利息)，根據還款期限不同，手續費也不同。以銀行為例，信用卡分期手續費為:3期:1.95%；6期:3.60%；9期:5.40%；12期:7.20%；18期:11.70%；24期及以上:15%(期=月)。

優點: 使用方便，可消費信用卡; 無需擔保按揭，可以用個人信用卡在銀行貸款，減輕一次性還款壓力。

劣勢：額度有限，不是每個人都能有10萬的信用額度，一般白金卡及以上的人可能有10萬的信用卡額度；

有些商家可以不支持一次性刷卡10萬或不支持信用卡進行刷卡消費，出現問題這兩種不同情況時，支付方式只能改成轉賬和取現;有的銀行發展信用卡不支持轉賬，即使能轉賬的信用卡同時也要及時收取一定手續費，一般與信用卡取現費相同（取現費一般為取現金額的1％-3％）。

信用卡額度可以使用管理範圍非常有限，不能用來進行投資，比如買股票，買房。只能用來消費。

不能按時還款，不僅要支付罰息，還會影響個人信用，對以後貸款產生負面影響。

小額貸款公司

通過小額貸款公司發放的貸款通常需要抵押品，如房地產(以公司、個人名義發放的房地產)、動產抵押或抵押(車輛、機械、應收帳款、存貨等)、權利質押(政策、股權質押、租賃質押)、擔保人等。

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