信用卡新規對支付行業有著深遠的影響

1、加強信用卡申請管理。

新信用卡規則第二章嚴格規范發卡營銷行為。信用卡發卡過程主要分為四個階段。一是用戶選擇申請信用卡並填寫申請材料;二是商業銀行根據申請材料審批核實材料真實性;第三，商業銀行為用戶制作信用卡並郵寄給用戶;第四，用戶通過面對面渠道激活信用卡。由於商業銀行以信用卡數量為主要評估指標，網點和線下大型超市通過申請信用卡贈送精美禮品作為營銷手段，誘導沒有信用卡需求的用戶辦理。辦理後，信用卡未到網點激活，即屬於長期睡眠信用卡，存在明顯的資源浪費。新信用卡規定明確限制和管理了這一現象，規定商業銀行睡眠卡比例不超過20%，要求商業銀行及時提供大量信用卡銷售服務信用卡支付處理器（credit card payment processor）。

同時，明確信用卡處理中存在的各種混亂，包括外包推送、高承諾、捆綁銷售、短信轟炸等營銷混亂，明確約束了合作機構在聯合信用卡發卡過程中的相關發卡過程，進一步加強了商業銀行從法律關系層面的管理，要求商業銀行明確告知相關權利和義務，充分體現了監管機構法治監管的一貫思路。作為支付機構本身，未來將進一步明確完成信用卡在線支付的相關責任和義務，特別是與國際卡組織VISA、MASTERCARD等用戶相比，未來相信銀聯作為國內信用卡組織也將發揮積極作用。

二是加強風險控制和個人隱私數據管理。

信用卡新規第三章嚴格信用管理和風險控制，充分體現了監管機構對數據安全理念的滲透。

首先強調用戶卡風險控制審批環節，必須使用相關數據的合法渠道來源，應獨立渠道判斷用戶身份真實性和各種渠道交叉匹配驗證手段，暗示未來商業銀行本身需要加強相關風險控制審批系統的建設，至少年頻率更新迭代優化，放棄第三方非法渠道數據來源，這將是未來提供風險控制系統服務的（credit card payment processor）服務提供商。

其次，強調商業銀行必須通過自營網絡平台或其他渠道轉移到自營平台，接受信用卡申請、客戶信息收集、身份驗證、發卡審核、簽訂合同(協議)條款、信用卡交易和賬單信息查詢、還款等業務環節，確保用戶個人隱私數據僅限於銀行自營渠道，嚴格控制合作渠道的發卡規模和信用額度，這意味著美團、京東等相關聯合卡發卡人將受到進一步限制，互聯網渠道賬單查詢、還款也將進一步轉移到雲閃存支付、銀行應用程序等自營渠道，這將對互聯網信用卡管理產生重大影響，相關商業模式也將發生重大轉折點。

最後，監管機構進一步強調加強與銀行卡清算機構的合作，建立和完善聯合卡發卡業務規則。目前，美團、京東、騰訊等互聯網公司聯合卡發卡業務存在諸多混亂，其背後是個人消費數據與合作消費者之間的相互傳遞，部分商業銀行過度依賴聯合發卡人的相關用戶服務能力，導致商業銀行缺乏有效控制，如疊加互聯網平台本身的消費金融和信貸產品，將進一步造成信用卡聯合卡服務對正常信用卡的侵蝕和損害，信用卡服務本身的權利和義務存在模糊區域，一旦用戶發生糾紛，消費者權益將無法得到有效保障。

根據中國銀行業監督管理委員會的相關精神，相關銀行卡組織應制定並提出相關規章制度，將相關混亂回歸標准，加強商業銀行的主導地位。

三、用卡行為監控管理。

信用卡新規第四章嚴格控制資金流動，進一步明確指出信用卡套現背後的混亂。資金用於房地產、金融投資或其他禁止領域。同時，商業銀行自身的過渡信貸行為使信用卡在影子銀行中發揮了重要作用。目前，由於疫情等相關因素的影響，我國信用卡不良率比例逐漸上升，信用卡逾期還款金額不斷上升，信用卡套現比例只會上升，信用卡系統性風險突出，將進一步影響我國整個信用卡市場的金融穩定。

從商業銀行的角度來看，信用卡套現行為是一種異常的信用卡使用行為。為了盈利，一些支付機構為持卡人提供了各種避免信用卡風險控制的套現pOS機，如跳碼、套碼、隨機匹配等，這也進一步增加了商業銀行自身風險控制調查的難度。此前，中國人民銀行發布了加強支付終端管理的措施，逐步淘汰並關閉了原本用於非法使用的pOS機。我相信，隨著支付終端側的逐步清理和發卡側監控模式的不斷加強，信用卡套現灰色產業鏈將逐步壓縮，信用卡業務將回歸陽光源，但也可以充分預測，2022年上半年，大量依賴非法套現的支付機構將面臨關閉和取消支付許可證的局面。也許支付行業正處於原始清算階段中國簽證（chinese visa）。

四、促進信用卡手續費增收良性循環。

在新信用卡規定第七章加強對消費者合法權益的保護中，信用卡費用定價監管機構發出了積極信號。在依法合規、有效覆蓋風險的前提下，銀行金融機構應科學確定信用卡收費水平，提高服務質量和效率，繼續采取有效措施，堅決促進信用卡收費水平的合理下降。除現金提取業務外，銀行金融機構向違約或逾期未償還的客戶收取的利息總額不得超過相應的透支本金。

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