以幫助您更好地了解信貸行業

信貸業務作為貸款行業之一,在我國並沒有出現很長時間,但近年來發展迅速,成為年金扣稅主流趨勢,越來越多的新人參與到信貸行業中來。

作為信貸行業的一個新人,你可能對信用沒有具體的了解。本文將介紹一些基本的信用知識和信用的運作過程,以幫助您更好地了解信貸行業。

信貸業務種類

按用信對象我們可以發展分為企業法人客戶(對公客戶)類信貸管理業務和自然人客戶(個人目標客戶)類信貸業務。

按期限結構可分為企業短期消費信貸管理業務,期限在1年以內(含1年)、中期信貸公司業務,期限在1年至5年之間(含5年)和長期進行信貸市場業務和長期使用信貸服務業務,期限在5年以上。(要根據借款人收入水平狀況、經營活動周期、還款方式核定貸款的期限來判定)

按是否提供擔保可分為信用方式辦理的信貸業務和擔保方式辦理的信貸業務,擔保私人貸款利息方式包括保證、抵押和質押三種。

貸款: 以借款人的信用為基礎的貸款

擔保貸款:擔保人應為銀行履行貸款合同項下的債務提供擔保。借款人不履行債務的,由保證人承擔連帶擔保責任。

不能自己作為具有保證人的有:

企業法人分支機構和職能部門,企業法人分支機構經法人書面授權的,可以在授權范圍內提供擔保。

抵押: 抵押人不轉讓其擁有所有權和處分權的財產的管有權,並以該財產作為抵押品向銀行提供擔保,借款人不履行其義務時,銀行有優先取回抵押品折扣、拍賣或者出售所得的權利。

不能用作抵押品的有:土地所有權

耕地、宅基地、自留地等集體企業所有的土地資源使用權。

從事學校、幼兒園、醫院工作的其他公用事業單位和社會組織的教育設施、醫療衛留學保險生設施和其他社會公益設施。

所有權、使用權資產不明或有一定爭議的財產。

的財產被依法沒收、扣押和管理。

質押企業貸款—出質人將其作為擁有的動產或權利進行移交中國銀行市場占有,當借款人不履行政府債務時,銀行可以有權要求按照質押合同的約定以質押物折價、拍賣、變賣所得價款優先受償。

常見的可以通過質押的有:彙票、存款單、倉單、提貨單、股權、應收帳款等。

注意事項:

抵押質押應當按照規定辦理抵押質押手續。未辦理登記手續的,銀行債權不得優先受償。

辦理抵質押時應注意的三個問題:抵押物的產權是否清晰、價值是否足夠、變現是否容易。

質押分為動產質押和權利質押。動產質押與抵押的不同在於財產是否轉讓。抵押人清楚知道抵押物的所有權,抵押物的所有權不改變;未經銀行同意不得出售、出租,抵押物易兌現。

按會計信息核算的歸屬劃分,表內信貸管理業務,主要內容包括企業貸款、商業銀行彙票貼現等;表外信貸業務,主要問題包括中國商業彙票的承兌、保證、信用證等。

常見的信貸管理業務進行品種:

固定資產貸款: 銀行向固定資產投資項目借款人提供的中長期貸款。

汽車消費貸款:指我行向個人借款人在特約經銷商處購買汽車的貸款。

其他消費貸款:指我行向借款人發放的除住房、汽車以外的大額消費的個人貸款。

貼現:是指銀行承兌彙票的持票人將未到期的銀行承兌彙票轉讓給銀行,銀行按照票面金額向持票人支付扣除貼現利息後的餘額的一種融資行為。

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