過來人經驗分享：我是如何成功還清大專生貸款的？

一、我的大專生貸款經歷

回想起剛踏入大學校園的那一年，對未來充滿憧憬的同時，現實的經濟壓力也隨之而來。我來自一個普通的香港家庭，父母辛勤工作，但面對高昂的學費、書簿費及生活開銷，家庭經濟顯得捉襟見肘。為了不增加家裡的負擔，也為了追求自己的學業夢想，我毅然申請了政府提供的「專上學生資助計劃」下的。這筆貸款總額約為港幣十五萬元，主要用於支付每年的學費及部分必要的生活開支。對我而言，這不僅是一筆金錢，更是通往知識殿堂的門票，是投資自己未來的起點。

然而，畢業典禮的喜悅尚未褪去，還款的現實已悄然降臨。根據計劃，畢業後我便需要開始分期償還這筆大專生貸款。當時的我，剛找到一份初階的文職工作，月薪約一萬二千港元。扣除強積金、稅款及基本生活開銷後，每月需償還近兩千元的貸款，這筆款項佔了我可支配收入的相當大一部分。每當收到還款通知時，心中總會湧起一股無形的壓力，彷彿背上了一個沉重的包袱。我開始擔心，這筆債務是否會限制我的生活選擇，是否會讓我無法儲蓄、無法規劃更遠的未來。這種經濟上的束縛感，是我在學期間未曾深刻體會的挑戰。但我也明白，逃避不是辦法，唯有正面面對，制定策略，才能將這份壓力轉化為前進的動力。

二、善用學校資源，減輕經濟負擔

在學期間，我深刻體會到「學校是座寶山」這句話的含義。為了減輕未來償還大專生貸款的壓力，我從入學開始便積極挖掘各類校內資源。首先，我將申請獎學金和助學金視為首要任務。我花了許多時間研究學校網站、各學系公告，以及校外基金會提供的資助機會。我發現，除了學業成績優異的獎學金外，還有許多針對特定專長、社區服務、或經濟困難學生設立的助學金。我根據自己的條件，有策略地準備申請文件，最終成功獲得了兩項學系獎學金和一項校外助學金，總計約港幣四萬元。這筆款項直接減輕了我需要動用貸款的金額，等於為未來的還款之路鋪下了第一塊墊腳石。

其次，我充分利用了學校提供的工讀機會。大學的圖書館、各行政部門、甚至教授的研究計畫，經常需要學生助理。這類校內工讀不僅時間相對彈性，能配合課表，時薪也符合市場水平，更重要的是工作環境安全、便利。我在大二時開始在圖書館擔任助理，每週工作約十小時。這份收入讓我能夠支付部分的個人開銷，例如飲食和交通費，從而減少需要從大專生貸款中支取的生活費。這不僅是經濟上的幫助，更讓我提早累積了工作經驗，學習時間管理。

此外，我積極參加學生事務處或商學院舉辦的財務管理講座和工作坊。這些活動通常由專業的財務顧問或銀行職員主講，內容涵蓋個人理財基礎、債務管理、投資入門等。透過這些免費的學習機會，我建立了對貸款的正確觀念，了解到大專生貸款本質上是一種「投資性負債」，並學習如何計算利息、制定還款預算。這些知識在我畢業後開始正式還款時，發揮了至關重要的作用，讓我能夠理性而非恐慌地面對債務。

三、開源節流，增加收入

畢業後，為了加速清還大專生貸款，我採取了「開源」與「節流」雙管齊下的策略。在開源方面，我並不滿足於正職工作的收入。我開始尋找兼職機會，但選擇的原則是「適合自己」——不能影響正職表現，且最好能與個人興趣或專長結合。我曾在週末於一家連鎖咖啡店工作，這份兼職不僅帶來了額外收入，也讓我學習了服務業的技能。更重要的是，我將這份收入幾乎全數存入一個專門的「還款加速」戶口。

隨著數位時代的來臨，我也嘗試了「網路接案」。我大學主修傳播，具備不錯的文字處理和基礎平面設計能力。我透過一些自由工作者平台，接洽一些文案撰寫、社群媒體貼文設計的小型案件。這類工作時間和地點非常自由，通常可以利用晚上或假日的零碎時間完成。雖然每案金額不大，但積少成多，每月也能為我帶來數千港元的額外收入。這讓我明白，將學術所長變現，是現代年輕人很重要的能力。

在「節流」方面，我執行了嚴格的個人財務管理。我從記帳開始，使用手機應用程式詳細記錄每一筆收入和支出。堅持了三個月後，我清楚看到了自己的金錢流向，並發現了許多不必要的「隱形開銷」，例如衝動性的網購、過多的娛樂消費等。接著，我制定了每月預算：

• 必要開支（約60%）：租金、水電煤、交通、飲食、貸款還款。
• 儲蓄與加速還款（約20%）：緊急備用金及額外償還貸款本金。
• 非必要開支（約20%）：娛樂、購物、進修等。

我嚴格遵守這個預算，並採用了「現金信封」或「專用帳戶」的方法來控制消費。例如，將娛樂預算提領出現金，用完即止。這些習慣讓我避免了浪費，將更多資源集中到償還大專生貸款這個目標上。

四、制定還款計畫，按部就班

面對一筆為數不小的大專生貸款，沒有一個清晰的計畫，很容易感到迷茫甚至絕望。因此，在收到第一份還款通知書後，我沒有急著匯款，而是坐下來，仔細評估自己的還款能力。我計算了稅後淨收入、必要生活開支，並為意外開支預留了緩衝空間。根據政府提供的還款選項，我選擇了「按收入比例還款」的延伸計劃，這讓我在收入較低的起步階段，每月還款額不至於壓得我喘不過氣，但我也承諾自己，一旦收入增加，便會提高還款額度。

我為自己設定了一個五年內還清貸款的目標。為此，我製作了一張還款進度表，這不僅是一張Excel表格，更是我的「作戰地圖」。表中詳細列出了：

我每季定期檢視這張表，對照實際的還款情況和收入變化。當我因兼職或加薪而有額外收入時，我會毫不猶豫地將超出預算的部分投入額外還款，直接減少貸款本金。這樣做的好處是能顯著減少總利息支出。這個過程讓我充滿掌控感，每還清一個階段，就像在遊戲中闖過一關，給我帶來了持續的正向反饋。

五、保持積極的心態，永不放棄

還款之路並非總是平坦。我曾遇到工作不順、收入短暫減少，甚至家庭需要急用錢的時刻。在那些時候，每月固定的大專生貸款還款額顯得格外沉重。我學到最重要的一課是：不要獨自硬扛。我主動聯繫了貸款機構，說明我的暫時困難。令我意外的是，他們提供了靈活的解決方案，例如允許我短期內只償還利息，或將還款期暫緩一兩個月。這讓我度過了難關，也讓我明白，遇到財務困難時，誠實溝通與尋求幫助遠比拖欠或逃避來得有效。

在心態上，我刻意進行了轉換。我不再把大專生貸款視為一個「污點」或「負擔」，而是將其視為我對自己教育的一項「投資」和一份「承諾」。每還掉一筆錢，我就告訴自己：「我的知識又更屬於自己一點了。」我設立了一些小的里程碑獎勵，例如每還清十分之一的貸款，就允許自己進行一次小小的、符合預算的慶祝。這幫助我保持了動力。

最終，當我匯出最後一筆還款時，那種成就感無以倫比。這不僅是財務上的解脫，更是一次深刻的自我證明。我證明了自己有履行承諾的能力，有管理複雜財務目標的毅力。這筆大專生貸款，從最初的壓力來源，變成了鍛鍊我責任感、財務智慧和抗壓能力的磨刀石。

六、大專生貸款不是負擔，而是實現夢想的助力

回顧整個歷程，我深深體會到，大專生貸款本身只是一個工具，它的意義完全取決於使用者如何看待和運用它。對於許多像當年的我一樣的香港學生而言，若沒有這項資助，接受專上教育的門檻將會大大提高。它讓經濟條件不再是阻礙夢想的絕對因素。關鍵在於，我們從申請的那一刻起，就需要帶著責任感與規劃意識去面對它。

我的經驗是，成功的還款來自於一個組合：學期間善用資源減債、畢業後積極開源節流、制定並堅持清晰的還款計畫，以及最重要的——保持積極進取的心態。這筆貸款教會我的，遠比金錢本身更多。它教會我規劃、紀律和韌性。如今，我已無債一身輕，並且因為這段經歷，建立了更健康的理財習慣和更自信的人生態度。因此，我想對所有正在背負或即將申請大專生貸款的學弟妹說：請勇敢地用它來投資你的未來，但務必以智慧和規劃相伴。這不是終點前的負重，而是助你飛得更高的風。

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